Prévoyance vieillesse pour les personnes élevant leurs enfants seules: quatre conseils pour vous permettre de mener une vie autonome pendant votre retraite
Les femmes qui ont des enfants sont conscientes de l'importance d'économiser en prévision de leur retraite. C'est ce que révèle une étude qui vient d'être réalisée par le Credit Suisse. C'est probablement en raison de leur budget trop serré que moins de la moitié des femmes élevant leurs enfants seules cotisent au pilier 3a, ce qui a des effets négatifs sur leur prévoyance vieillesse. Nous vous donnons quatre conseils pour accroître votre autonomie financière pendant votre retraite.
Les femmes élevant leurs enfants seules reçoivent souvent des pensions alimentaires mais certains de leurs coûts, notamment en matière de logement, sont relativement élevés. Le plus souvent, elles assument seules la responsabilité des décisions financières: leur budget est-il suffisant pour les cours de piano de leur enfant? Permet-il l'achat d'une voiture? La prévoyance vieillesse figure donc souvent en bas de leur liste de priorités.
Et pourtant, ce sont justement les femmes qui élèvent leurs enfants seules qui devraient s'occuper suffisamment tôt de leur prévoyance vieillesse afin de pouvoir vivre de manière autonome sur le plan financier pendant leur retraite. Mais dans la plupart des cas, cela est plus facile à dire qu'à mettre en œuvre. De plus, le groupe des femmes élevant leurs enfants seules présente une grande hétérogénéité – les besoins et les possibilités d'une femme élevant des enfants en bas âge sont tout autres que ceux d'une femme dont les enfants sont adolescents. Si l'un de nos conseils ne vous semble pas approprié, lisez la suite car notre prochain conseil pourrait s'appliquer à votre cas.
1. Plusieurs emplois à temps partiel: regrouper les caisses de pension
Toute personne ayant plusieurs emplois à temps partiel isque d'être moins à même d'épargner dans le 2e pilier (LPP) que si elle était employée par un seul employeur avec le même pourcentage. Cela s'explique par la déduction de coordination de 25 095 CHF que près de la moitié des caisses de pension suisses appliquent à chaque salaire avant que ce dernier soit soumis à la LPP. Ainsi, par exemple, une personne qui gagne 30 000 CHF chez chacun de ses deux employeurs a assuré auprès de ses deux employeurs, après la déduction de coordination, 4905 CHF, soit un total de 9810 CHF. Si cette personne touchait le même salaire chez un seul employeur (60 000 CHF), 35 115 CHF seraient assurés au titre de la LPP. Les personnes ayant plusieurs emplois peuvent soit faire assurer leurs deux salaires à la caisse de pension de l'un de leurs deux employeurs, soit s'affilier à la Fondation institution supplétive LPP.
Attention: cette initiative doit venir de l'assuré auquel il appartient donc d'en parler à son employeur.
2. Le pilier 3a est doublement efficace
Le travail à temps partiel et les interruptions d'activité ont des effets nettement plus négatifs sur l'avoir de vieillesse ultérieur au titre du 1er et du 2e piliers que ce que pensent la plupart d'entre nous – car ils engendrent des lacunes de prévoyance considérables. Même les personnes exerçant une activité lucrative indépendante peuvent être touchées par des lacunes de prévoyance dans le 2e pilier. Il est donc d'autant plus important que vous cotisiez au pilier 3a chaque fois que cela est possible, même si le montant maximal est actuellement trop élevé pour vous. Il vaut la peine, à plusieurs titres, d'effectuer des versements réguliers dans le pilier 3a, même si les montants sont faibles: grâce à ces versements, vous accumulez un avoir qui vous permettra de combler, au moins en partie, votre lacune de prévoyance éventuelle, vous bénéficiez des intérêts et payez nettement moins d'impôts. Le montant de vos économies fiscales dépend de votre lieu de résidence et de votre revenu imposable.
Ouvrir un compte ou dépôt de prévoyance
Ouvrir un compte ou dépôt de prévoyance au titre du pilier 3a This link target opens in a new window3. Clarifiez les points essentiels
Pouvez-vous évaluer à combien devra s'élever votre rente de vieillesse?
En Suisse, la prévoyance vieillesse composée de l'AVS, de la LPP et de la prévoyance individuelle est un droit pour tous, mais sa mise en œuvre peut se révéler compliquée, en particulier pour les personnes élevant des enfants seules, surtout après un divorce.
Le calculateur de rente du Credit Suisse vous permet de calculer votre rente future en quelques clics seulement. Lorsque divers cas de figure sont indiqués, il est utile de sélectionner les cas de figure applicables le plus tôt possible si l'âge de départ à la retraite est encore assez lointain.
Même si vous comprenez parfaitement votre certificat d'assurance et êtes en mesure de définir avec certitude le montant futur de votre rente, nous vous conseillons la plus grande prudence concernant ces prévisions. Les experts prévoient en effet que les rentes de personnes âgées actuellement de moins de 50 ans pourraient être sensiblement inférieures aux montants communiqués actuellement.
4. Est-il possible d'augmenter votre taux d'occupation?
Il se peut qu'actuellement, vous ne soyez pas en mesure d'accroître votre taux d'occupation. Et pourtant, vos enfants sont plus âgés et deviennent plus indépendants. Envisagez et planifiez suffisamment tôt une augmentation éventuelle de votre taux d'occupation en fonction de votre situation familiale.
Un taux d'occupation plus élevé présente des avantages:
- Le plus souvent, les postes plus intéressants offrant des perspectives de promotion correspondent à des taux d'occupation élevés.
- La règle suivante est valable en matière de prévoyance vieillesse: plus votre taux d'occupation est élevé, meilleure sera votre rente. Les postes à temps partiel entraînent des rentes de vieillesse nettement moins élevées. D'importantes lacunes apparaissent dans le 2e pilier (prévoyance professionnelle LPP) car dans ce pilier, le salaire annuel n'est assuré que lorsqu'un seuil d'entrée de 21 510 CHF a été atteint. Souvent, les taux d'occupation faibles ne sont donc pas assurés au titre de la LPP.